Мы опять возвращаемся к теме потребительских кредитов. Прошло время кризиса, встали на ноги предприятия, поднакопили жирок банки, задумались о крупных покупках их клиенты. Какой кредит лучше взять, с каким банком задружить надолго – ответ на этот вопрос попыталась найти корреспондент нашей газеты.

Пенсионный фонд – главный друг заемщика

Парадокс нынешнего рынка кредитования в том, что при наличии значительных сумм свободных денег банки не имеют возможности их размещать в связи с ужесточением требований к потенциальным заемщикам Агентством финансового надзора с одной стороны и опасениями населения связываться с кредитами – с другой. Слишком много было историй выселения семей из квартир за просрочки по кредиту, слишком они были одиозными.

Скорее всего, именно поэтому в Казахстане наблюдается рост количества беззалоговых кредитов. Так, по информации, опубликованной аналитической службой медиахолдинга Business Resource, в «Казкоммерцбанке» портфель беззалоговых кредитов в 2010 году вырос на 45 процентов, в «БТА Банке» на 30. В «Народном банке» в 2010 году объем беззалоговых кредитов составил 82 процента. Здесь, как и в Нурбанке, такие кредиты выдают, в основном, только участникам зарплатных проектов.

Но главное требование, которое предъявляют банки своим клиентам – наличие пенсионных отчислений с зарплаты, подтверждаемой в государственном центре по выплате пенсий, причем в течение более шести месяцев. Даже если банкир будет трижды знать, что вы вполне платежеспособны, даже если у него в банке будет ваша зарплатная карточка, на которую ежемесячно приходят немаленькие суммы денег, но если ваш бухгалтер не делает ежемесячные отчисления в ГЦВП, кредит вам могут не дать.

– В организациях, работающих по упрощенному налогообложению, бухгалтера перечисляют деньги в ГЦВП раз в квартал, а есть такие, что и раз в полгода. И когда человек, работающий в такой организации, придет за кредитом, то эти перечисления у него пойдут не как ежемесячные. Если было одно зачисление за пять месяцев, то оно будет делиться на пять, и может получиться так, что в справке клиента о зарплате оно не будет совпадать с пенсионным фондом.

И этот клиент уже не проходит по требованиям головного банка. А клиент замечательный, у него нет кредитов в других банках, у него большая зарплата, даже официальная, мы это видим по зарплатной карточке, но мы ему не можем выдать сумму больше его оклада. Более того, ужесточая условия выдачи кредитов для банков, АФН вообще запретил выдавать какой-либо кредит людям, у которых доход на одного члена семьи менее тридцати тысяч тенге, объяснил менеджер отдела продаж «Банка Центр Кредит» Руслан Сулейменов.

Так что в будущем ситуаций, когда кредиты получали малообеспеченные люди, которые впоследствии ходили по различным организациям, в том числе и по редакциям и заявляли буквально следующее: «А, что, если мы бедные, так нам и кредит брать нельзя?», теперь будет гораздо меньше. Если банк выдаст займ человеку, у которого заработная плата меньше тридцати тысяч тенге, и это станет известно АФН, то банк будет оштрафован за такие действия.

Огласите всю сумму, пожалуйста

Требования банков по подтверждаемому размеру заработной платы очень сильно разнятся, от 75 тысяч тенге в «Казкоммерцбанке», 65 тысяч на руки в «Темирбанке», до 15 тысяч тенге в «Народном». Подавляющее большинство банков не возьмет штраф за досрочное погашение кредита – сколько пользовались, за столько и заплатите.

Для банков такие кредиты являются высокодоходными, а клиентов, желающих их взять, и самое, главное, удовлетворяющих требованиям АФН и банка, не так уж и много. Поэтому многие аналитики предсказывают в 2011 году обострение конкурентной борьбы между банками. Результатом ее может быть снижение ставок по кредитам, выдаваемым клиентам.

Но пока эти ставки довольно высоки, при этом, обходя банки в поисках наиболее приемлемого, вы очень легко можете ошибиться и не уточнить ту информацию, которая действительно важна и показывает, сколько же в действительности будет стоить кредит. Кроме основной процентной ставки, в банках она называется номинальной, есть еще и комиссии за организацию займа, за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание кредита, за запрос в кредитное бюро, за обналичивание, за начисление денег на текущий счет.

В разных банках присутствуют разные комбинации этих дополнительных выплат, поэтому, приходя к кредитному менеджеру, стоит заранее проштудировать доступную литературу и поинтересоваться, какие дополнительные выплаты бывают, и вести беседу с учетом этих знаний. В противном случае вас может ожидать весьма неприятный сюрприз.

Реальная, или эффективная ставка вознаграждения, от номинальной может отличаться весьма существенно – на 10-11 процентов. Некоторые банки даже на официальных сайтах не указывают ни номинальной, ни эффективной ставки, рассчитывая на то, что клиент зайдет к ним в офис, а там уже менеджеры смогут его уговорить.

Поэтому узнать, сколько же вы будете платить в реальности, довольно сложно, часто вы это можете выяснить, только начав оформлять кредит, заплатив банку за ту или иную услугу и гарантированно попавшись на удочку. Но в целом стоит сказать, что эффективные ставки колеблются от 24 до 56 процентов в год. Высокий процент оправдывается тем, что банк сразу закладывает риск невозврата.

Это много или мало?

Кроме беззалоговых кредитов, которыми сегодня так увлекаются и банки, и их клиенты, можно получить и залоговый кредит, проценты по нему будут гораздо ниже. Но многие люди, напуганные действительно страшными историями выселения целых семей за просрочки, просто боятся брать на себя такую ответственность. В то же время банки, выдавая беззалоговые кредиты, в свою очередь, тоже сильно рискуют не увидеть потом ни своих денег, ни клиентов. Еще в докризисные времена считалось, что из десяти таких кредитов три не вернутся. Поведение наших людей во время кризиса показало, что эти расчеты были слишком оптимистичными.

Мы много говорили об этой ситуации с точки зрения клиентов банков, но о том, как к ней относятся сами банкиры, слышать не доводилось. Эта среда достаточно закрыта, да и тема разговора для финансовых учреждений была слишком болезненной. Заговори какой-то банк о проблемах с должниками, и завтра у него возникнут проблемы с кредиторами, волнующимися за сохранность денег, размещенных в этом банке.

Но нервозность в этом вопросе значительно снизилась, страсти улеглись и можно подвести некоторые итоги.
Наверняка многие, уверенные в том, что банки – это некая монстрообразная структура, задача которой – выкачивать с них деньги (как известно, берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда), удивятся, осознав, что в банках работают такие же люди, как и они сами.

Со своими эмоциями, взглядами на жизнь. И для них та истерия с массовыми просрочками тоже не прошла бесследно, хоть и не они были в ней виноваты.
– После кризиса рисковая политика банков очень ужесточилась. При этом за кризисный период произошла ломка психологии работников банков. Те менеджеры, которые раньше продавали наши продукты (кредиты – авт.), теперь этого делать просто не могут. Они психологически сразу настроены на то, что люди будут допускать просрочки.

Нам даже приходится менять менеджеров-кредитчиков, потому что те, кто прошел через кризис, уже не могут работать, смотрят на клиента и заранее видят в нем источник потенциальных проблем. Если тебя по десять раз в день обругают по телефону проблемные заемщики, то поневоле изменишь отношение к людям. Старых работников приходится переводить на работу с проблемными кредитами, а на выдачу кредитов набирать новых сотрудников, – поделился Серик Сулейменов.

Кроме того, следует упомянуть и о такой актуальной проблеме, как финансовая безграмотность подавляющего большинства нашего населения. Еще есть такие граждане, и их, к сожалению, немало, которые думают, что могут «убежать» от этого кредита, а потом рассчитывать на новый. Но такой институт, как кредитное бюро, не даст им этого сделать ни при каких обстоятельствах.

Вся информация о взаимоотношениях с банками скапливается в этой организации, и испорченная кредитная история не позволит в дальнейшем рассчитывать даже на товарный кредит в магазине. Кредитная история портится раз и на всю оставшуюся жизнь. Так что те, кто сегодня идет в банк, рассчитывая взять беззалоговый кредит и исчезнуть, должны об этом всегда помнить: информация бесследно не исчезнет.

–Люди думают, что они «кидают» банк, на самом деле они «кидают» себя. Через пять лет такой человек встанет на ноги, начнет нормально зарабатывать, захочет взять кредит и любой банк ему откажет, – уверяет банковский служащий.

И напоследок следует обмолвиться об условиях, которые предлагают другие финансовые организации, выдающие населению заемные средства. Если кому-то кажется, что банки выдают слишком дорогие кредиты, сходите в микрокредитную организацию, где вам предложат получить деньги под 0,2 процента в сутки (или 73 процента в год), или в ломбард, где деньги выдают под 12,5 процентов в месяц!

Подводя итоги, следует, наверное, сказать, что при желании кредит можно найти и на относительно приемлемых условиях. Даже проблему с перечислениями в государственный центр по выплате пенсий можно решить. Попросите знакомых перегонять туда деньги, перечисляйте их сами. Было бы желание взять кредит. Но, как говорит опыт многих и многих прошедших через займы, лучше этого делать НЕНАДА!

Наталья ЯКОВЛЕВА

• У павлодарских торговцев изъяли свыше восьми тысяч электронных сигарет
  Запрещенная продукция подлежит уничтожению, передает корреспондент Pavlodar...
• Легковой автомобиль загорелся на трассе в Павлодарской области
  По информации ДЧС Павлодарской области, автомобиль полыхнул днем 29 сентябр...
• В первую неделю октября павлодарцев ждет хорошая погода
  По информации «Казгидромета», теплее всего будет в последний день сентября:...
• Ранил двоих: школьнику из Павлодара диагностировали шизофрению
  О заболевании подростка стало известно при вынесении судебного решения, пер...
• В Павлодаре наказали любителей проезжать на красный свет
  Такое отношение водителей может привести к ДТП, передает корреспондент Pavl...
• Куда обращаться павлодарцам, у которых батареи нагрелись не во всех комнатах
  Ход подключения многоэтажек к теплоснабжению разъяснили в АО «Павлодарэнерг...
• Для кого 1 октября в Павлодаре будет бесплатный проезд
  Об этом сообщили в отделе ЖКХ города, передает корреспондент Pavlodarnews.k...
• В Павлодаре спасли пожилую женщину
  Первыми забили тревогу её родные. По информации областного департамента по ...
• В Павлодаре водитель отсудил более миллиона тенге за арест и лишение прав
  Автолюбитель отбыл 15 суток ареста и лишился прав на 7 лет после медицинско...
• Предлагают бесплатные счётчики: Павлодарэнергосбыт предупреждает о мошенниках
  ТОО «Павлодарэнергосбыт» сообщает о растущем количестве звонков от неизвест...
• Дискотека и вечер бардов пройдут на этих выходных на Ertis Promenade
  На вечерние мероприятия на главной сцене области приглашают павлодарцев, пе...