Кредит может помочь оплатить крупную покупку, ремонт, обучение или непредвиденные расходы. Однако после подписания договора заёмщик принимает на себя обязательство регулярно вносить платежи и вернуть кредитору сумму с начисленным вознаграждением.

Поэтому выбирать кредит только по размеру рекламной ставки или обещанию быстрого решения не стоит. До оформления важно проверить полную стоимость финансирования, порядок погашения, дополнительные платежи и последствия нарушения графика.

Определите, какая сумма вам действительно нужна

Первый шаг — рассчитать необходимую сумму без необязательных расходов. Иногда банк предлагает оформить больше денег, чем изначально запрашивал клиент. Увеличение суммы может показаться удобным, но вместе с ним возрастают ежемесячный платёж и итоговая переплата.

Полезно заранее разделить будущие расходы на обязательные и желательные. Например, если для ремонта требуется 1,5 млн тенге, не обязательно оформлять 2 млн только потому, что банк одобрил больший лимит.

Также следует определить подходящий срок. Короткий срок обычно означает более высокий ежемесячный платёж, а продолжительный срок может увеличить общую сумму возврата. Оптимальный вариант должен одновременно оставаться посильным для бюджета и не растягивать задолженность без необходимости.

Проверьте, кто именно предлагает кредит

Перед передачей ИИН, номера телефона и других персональных данных необходимо выяснить, с какой организацией вы взаимодействуете. Это может быть банк, микрофинансовая организация, кредитный брокер, информационный сервис или площадка подбора предложений.

У кредитора следует проверить полное юридическое наименование, БИН, контакты, адрес официального сайта и сведения о разрешении на соответствующую деятельность. Если сервис только собирает анкету и направляет её партнёрам, он может не быть стороной будущего кредитного договора.

Особенно внимательно нужно относиться к площадкам, которые запрашивают данные банковской карты. Плата может взиматься не за сам кредит, а за подписку, консультацию или услугу подбора предложений. Такая оплата не означает, что кредит будет одобрен.

Сравните несколько предложений

Условия одного и того же вида кредита могут заметно различаться в разных банках. Сравнивать предложения желательно при одинаковых исходных параметрах: одна сумма, один срок и похожий способ погашения.

Предварительно сопоставить банковские продукты помогает сервис сравнения финансовых продуктов FinQadam. На странице можно посмотреть основные параметры предложений, после чего проверить окончательные условия непосредственно на официальном сайте выбранного банка.

Не следует отправлять заявки сразу во все организации. Сначала лучше отобрать несколько подходящих вариантов по сумме, сроку, ставке и требованиям, а затем изучить индивидуальные условия каждого из них.

Не ориентируйтесь только на ставку из рекламы

В рекламе часто используется формулировка «ставка от». Она обозначает минимальное значение, которое может быть доступно только при определённых условиях. Итоговая ставка для конкретного клиента может зависеть от срока, суммы, дохода, кредитной истории, наличия залога и других параметров.

Кроме номинальной ставки, необходимо проверить годовую эффективную ставку вознаграждения — ГЭСВ. Этот показатель помогает оценить стоимость финансирования с учётом платежей, которые включаются в расчёт по установленным правилам.

Сравнивать ГЭСВ наиболее полезно у кредитов с похожей суммой и продолжительностью. Если один продукт рассчитан на несколько месяцев, а другой — на несколько лет, одного процентного показателя недостаточно для объективного выбора.

Узнайте полную сумму возврата

Один из главных вопросов перед оформлением звучит так: сколько всего денег придётся вернуть кредитору за весь срок договора?

Для оценки расходов нужно сложить все платежи по графику, обязательные комиссии, страховые взносы и стоимость дополнительных услуг. Затем из полученной суммы вычитается сумма, которой заёмщик фактически сможет воспользоваться.

Например, если клиент получает 1 млн тенге, а общая сумма платежей по графику составляет 1,25 млн тенге, предварительная переплата равна 250 тыс. тенге. Если дополнительно оплачивается обязательная услуга стоимостью 20 тыс. тенге, реальные расходы увеличатся до 270 тыс. тенге.

Важно учитывать именно сумму, поступившую клиенту. Если часть денег удерживается при выдаче, фактически полученная сумма может оказаться меньше указанного в заявке размера кредита.

Проверьте размер ежемесячного платежа

Даже выгодный по ставке кредит может стать проблемой, если платёж слишком высок для текущего бюджета. До подписания договора нужно вычесть из дохода расходы на жильё, коммунальные услуги, продукты, транспорт, лечение, обучение и уже имеющиеся обязательства.

После оплаты кредита у семьи должны оставаться средства на обычные расходы и непредвиденные ситуации. Не стоит строить расчёт только на ожидаемой премии, сезонном доходе или деньгах, получение которых пока не гарантировано.

Полезно мысленно проверить сценарий временного уменьшения дохода. Если даже небольшая задержка зарплаты сразу делает платёж невозможным, выбранная сумма или срок могут быть слишком рискованными.

Изучите график и способ погашения

До оформления кредита необходимо получить график платежей и проверить каждую его основную характеристику:

• дату первого платежа;
• размер ежемесячного взноса;
• количество платежей;
• дату полного погашения;
• сумму основного долга и вознаграждения;
• способ внесения денег;
• срок зачисления платежа на кредитный счёт.

Если дата платежа приходится на выходной или праздничный день, следует заранее узнать, как банк учитывает такое перечисление. Деньги лучше вносить с запасом по времени, особенно при переводе из другого банка.

При подключении автоматического списания нужно убедиться, что на счёте к установленной дате будет достаточно средств. Само наличие автоплатежа не гарантирует погашение, если баланс карты окажется недостаточным.

Найдите все комиссии и дополнительные услуги

В индивидуальных условиях и договоре необходимо проверить не только проценты, но и другие возможные расходы. К ним могут относиться комиссии, страхование, обслуживание счёта, оценка залога, выпуск карты или подключение сервисного пакета.

Отдельно нужно выяснить, является ли страховка обязательной и меняется ли ставка при отказе от неё. Иногда кредит без дополнительной услуги имеет более высокую ставку, но всё равно обходится дешевле. Сравнивать следует полную сумму расходов по обоим вариантам.

Также стоит проверить, не подключается ли регулярная платная подписка. Особенно это важно при заполнении анкеты на стороннем сайте, который не является банком или МФО.

Уточните условия досрочного погашения

Даже если сейчас заёмщик планирует платить строго по графику, в будущем может появиться возможность закрыть долг раньше. Поэтому порядок полного и частичного досрочного погашения лучше выяснить заранее.

Следует уточнить:

• как подать заявление на досрочное погашение;
• достаточно ли операции в мобильном приложении;
• в какую дату будет произведён перерасчёт;
• можно ли выбрать уменьшение срока или платежа;
• какая сумма должна находиться на счёте;
• как получить подтверждение полного закрытия задолженности.

После последнего платежа желательно убедиться, что задолженность действительно закрыта и на счёте не осталось небольшого остатка, комиссии или начисленного вознаграждения.

Проверьте последствия просрочки

В договоре должны быть указаны последствия нарушения графика: порядок начисления неустойки, действия кредитора, способы уведомления клиента и процедура урегулирования задолженности.

Просрочка может увеличить общую сумму долга и повлиять на кредитную историю. Поэтому при возникновении финансовых трудностей не стоит игнорировать звонки и уведомления. Лучше заранее обратиться к кредитору, объяснить ситуацию и узнать о доступных способах урегулирования.

Возможность изменить график или провести реструктуризацию зависит от обстоятельств, внутренних процедур организации и результатов рассмотрения обращения. Сам факт подачи заявления не означает автоматического изменения условий.

Сравните кредит с другими вариантами

Перед оформлением полезно проверить, действительно ли обычный потребительский кредит лучше других способов оплаты. Для покупки могут существовать рассрочка, кредитная карта с льготным периодом, целевая банковская программа или возможность накопить часть суммы самостоятельно.

Если деньги требуются на короткий срок, некоторые заёмщики рассматривают микрокредит. В этом случае особенно важно проверить дату возврата, ГЭСВ, итоговую сумму и условия продления. Перед принятием решения можно сравнить микрокредиты и займы МФО по основным параметрам.

Небольшой размер ежедневного платежа или короткий срок не делают продукт автоматически дешёвым. Сравнивать нужно сумму, которая поступит заёмщику, с полной суммой, которую потребуется вернуть.

Будьте внимательны при онлайн-оформлении

Подавая заявку через интернет, необходимо проверить адрес сайта и убедиться, что он принадлежит выбранной организации. Не следует переходить к оформлению по случайным ссылкам из сообщений, комментариев или объявлений.

Сотруднику банка не нужны пароль от мобильного приложения, полный набор реквизитов карты или код подтверждения из SMS. Такие данные нельзя передавать другим людям, даже если они представляются службой безопасности.

Перед подтверждением электронной заявки нужно прочитать документы, отображаемые на экране, а не только нажать кнопку согласия. Копии договора, графика и индивидуальных условий желательно сохранить на устройстве или отправить себе на электронную почту.

Краткий чек-лист перед подписанием договора

До оформления кредита проверьте десять основных пунктов:

1. Кто является кредитором и на каком основании он работает.
2. Какую сумму вы получите фактически.
3. На какой срок оформляется задолженность.
4. Каковы номинальная ставка и ГЭСВ.
5. Сколько денег придётся вернуть за весь срок.
6. Какой размер и даты платежей указаны в графике.
7. Есть ли комиссии, страховка или платные сервисы.
8. Как проводится полное и частичное досрочное погашение.
9. Что произойдёт при нарушении графика.
10. Сможет ли ваш бюджет выдерживать платежи даже при временном снижении дохода.

Главное перед оформлением кредита

Подходящий кредит — это не обязательно продукт с самой заметной рекламой или самым быстрым решением. Важнее, чтобы заёмщик понимал полную стоимость, мог выполнять график и заранее знал условия досрочного погашения и последствия просрочки.

Не стоит подписывать договор под давлением таймера, ограниченной акции или обещания немедленной выдачи. Сначала сравните несколько предложений, проверьте индивидуальные условия и только после этого принимайте решение.

Материал носит информационный характер. Условия финансовых продуктов могут изменяться. Перед оформлением проверяйте сведения на официальном сайте кредитора и внимательно изучайте договор.

• Почему флис так хорошо сохраняет тепло
  Почему флис так хорошо сохраняет тепло
• Почему мерцает свет в комнате: главные причины и пошаговый алгоритм действий
  Почему мерцает свет в комнате: главные причины и пошаговый алгоритм действи...
• Комплексное оснащение клиник: надежные поставщики медицинского оборудования
  Современная медицина немыслима без высокотехнологичного оснащения. От точ...
• Расширенная торговая сессия ITS: как инвесторы извлекают выгоду из длительного доступа к рынку
  Что представляет собой площадка ITS? Брокеры же получают увеличенное врем...
• Как рынок онлайн развлечений стимулирует развитие цифровой экономики
  Цифровые развлечения не только изменяют наши привычки в организации досуг...

Комментарии: